物聯方案
2020年05月13日
目前汽車金融行業主要分為兩個大板塊：一個是融資租賃，一個是汽車抵押。融資租賃里的回租，其實也是汽車抵押的另一種模式。在汽車抵押領域主要是有兩種的模式。一種是汽車質押，這種模式主要是把汽車放入固定的車庫，完成借貸以后就無法再正常使用汽車，直至借款人把債務完全還清，才可以重新獲得汽車的使用權，這種模式來源于傳統的典當行。今天我們要討論的是另外一種模式叫汽車抵押，就是借款人在完成借款以后，只需在車輛上安裝汽車定位器，依然可以把汽車開走，這樣使得使用權依然在借款人的手里，所以這種模式是目前市面上最受歡迎模式。
當然這種模式也有一個非常大的弊端，就是抵押的汽車自由度非常高，如果出現未能按時履約還款的情況，汽車金融公司將常受到很大的損失，所以對于一個汽車抵押公司，只要控制好汽車的風險，就能提高整個的業務健康狀態和盈利狀態。那么如何能夠控制好對抵押汽車的風險控制呢？說到這里我們，一定要事先了解一下，風險控制會遇到的四大場景。
第1類場景呢，就是逾期不還款，這種占比是比較大的，基本上很多汽車金融公司都會存在逾期不還款的現象，只是均值是否過高的問題。
第2類場景就是成無力還款的現象，這種情況也比較多，但對資金損失程度與負面效應并不是最高的，通常對于第1類場景和第2類場景汽車金融公司都有非常熟練、完整、合規的方法策略進行應對。
第3種是屬于是重大交通事故，這種情況也是非常少見的，但它帶來的負面影響非常大，不但損失了資金，還可能惹上了很多不必要的麻煩，借款人可能還要承擔相應的法律責任，應對這種場景是比較棘手的，需要法律顧問介入處理。
第4類場景是最為復雜，風險程度最高就是騙貸，甚至騙貸者可能是職業的行騙人員，他們對汽車金融的交易模式以及貸后流程熟門熟路，甚至會為整個交易精心的設計一套應對的模式。
在貸前征信的過程中，騙貸者往往會利用精心設計的身份與背景，進行虛假的信息錄入，例如虛假的個人信息，居住信息，工作信息等，所以汽車金融的貸前風控人員要建立合規有效的人車審核流程，還款能力審核制度，更多利用第三方的征信系統，在貸前就為公司排除掉相應的風險。
在貸后主要是針對于目標汽車進行監管，監控系統崗位的人員會每天對汽車進行實時觀察、回放軌跡。同時會對借款人的行為進行預判，利用汽車監控平臺的報警功能對汽車進行重點監控。一旦出現危情，就可以及時的做出對應的風控策略，特別是在貸前就要對劣后的汽車一定要進行重點布控或是無線汽車定位器加裝等必要的風控工作。